目前，很多消費(fèi)者都在困惑地購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)保單，發(fā)現(xiàn)自己無(wú)力支付，或者找到了更好的投資方式，甚至有些人發(fā)現(xiàn)自己根本不適合這種產(chǎn)品，想撤回保險(xiǎn)。在這種情況下，保險(xiǎn)公司一般是以勸說(shuō)為基礎(chǔ)的，但如果投保人堅(jiān)持撤回，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)附在保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值表來(lái)計(jì)算提款金額。

張小姐三年前買(mǎi)了一份人壽保險(xiǎn)單。她每年得付6000元的保險(xiǎn)費(fèi)。最近，她正準(zhǔn)備換工作。她的現(xiàn)金流動(dòng)很緊。她想退還保險(xiǎn)金。但一般來(lái)說(shuō)，很容易撤回保險(xiǎn)，她應(yīng)該如何操作，損失相對(duì)較小？

現(xiàn)金價(jià)值是指壽險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人要求終止或撤回時(shí)應(yīng)償還的金額。大多數(shù)政策都附有現(xiàn)金價(jià)值表，以指示投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)單后每年可退還的保險(xiǎn)費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值往往低于保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)不同于不同類(lèi)型保險(xiǎn)的總保費(fèi)。即使是同一類(lèi)型的保險(xiǎn)，由于支付年限不同等原因，額外保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也各不相同。一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)險(xiǎn)種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過(guò)10%，傭金直接傭金和間接傭金之和不超過(guò)總保費(fèi)的5%。而在所扣除的費(fèi)用中，最大的一塊是保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)。這筆費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)者在其他消費(fèi)活動(dòng)中所付出的退費(fèi)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款里有明確提示。

保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，投保后兩年內(nèi)退保一般退保金比較少，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司前兩個(gè)年度支付的管理費(fèi)用較多，如體檢、核保、保單制作等費(fèi)用，均發(fā)生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生。此外在前兩個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員支付的直接傭金相對(duì)較高。在第3到5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營(yíng)銷(xiāo)員支付的傭金逐年遞減，到第5個(gè)保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費(fèi)用也減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的水平。

如果退保理由是出于目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)不到，而非產(chǎn)品不適合，完全可以降低保障額度，比如從40萬(wàn)元降低到20萬(wàn)元，也相當(dāng)于減少每年的保費(fèi)支出，這實(shí)際上相當(dāng)于部分退保。

如果客戶只是一時(shí)資金緊缺，經(jīng)濟(jì)狀況不久后就能好轉(zhuǎn)，則無(wú)須辦理上述手續(xù)。若投保人在每年的繳費(fèi)期過(guò)后2個(gè)月內(nèi)未繳當(dāng)期保費(fèi)，那么保單會(huì)暫時(shí)失效。但只要2年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)受到一些約束。

不適合期交產(chǎn)品及時(shí)放棄現(xiàn)在從監(jiān)管部門(mén)到險(xiǎn)企紛紛將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)由躉交型向期交型轉(zhuǎn)化，從某種程度上說(shuō)，不但加大了保障力度，而且也保護(hù)了消費(fèi)者利益。如果是期交型產(chǎn)品買(mǎi)錯(cuò)了，那么及時(shí)退保，損失反而更小。比如已經(jīng)退休的老年人購(gòu)買(mǎi)每年需要年繳上萬(wàn)元保費(fèi)的萬(wàn)能型產(chǎn)品，那么從家庭理財(cái)?shù)慕嵌?，建議可以采取直接退保的方法，迅速止損。

期繳產(chǎn)品每投入一期保費(fèi)，就會(huì)被扣除一定的保障成本管理費(fèi)、各類(lèi)運(yùn)營(yíng)手續(xù)費(fèi)等，頭期保費(fèi)中還要被扣除核保費(fèi)用，而最初幾期的保費(fèi)中自然還要扣除銷(xiāo)售傭金，所以期繳保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，多投一年保費(fèi)就多發(fā)生一次損失。

從經(jīng)濟(jì)損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢(qián)現(xiàn)金價(jià)值占所有已繳保費(fèi)的比例越低。但從絕對(duì)經(jīng)濟(jì)損失來(lái)看，則是越早退保，損失越小。

所以，像選擇股票一樣，如果你犯了錯(cuò)誤，停止時(shí)間的損失，選擇另一種選擇，而不是等待反彈，回報(bào)要高得多。如果被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)他買(mǎi)錯(cuò)了產(chǎn)品，最好及時(shí)退回保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)他真正需要的產(chǎn)品。