目前，很多消費者都在困惑地購買壽險保單，發(fā)現自己無力支付，或者找到了更好的投資方式，甚至有些人發(fā)現自己根本不適合這種產品，想撤回保險。在這種情況下，保險公司一般是以勸說為基礎的，但如果投保人堅持撤回，保險公司會根據附在保險單上的現金價值表來計算提款金額。

張小姐三年前買了一份人壽保險單。她每年得付6000元的保險費。最近，她正準備換工作。她的現金流動很緊。她想退還保險金。但一般來說，很容易撤回保險，她應該如何操作，損失相對較小？

現金價值是指壽險公司在被保險人要求終止或撤回時應償還的金額。大多數政策都附有現金價值表，以指示投保人在申請保險單后每年可退還的保險費，現金價值往往低于保險人支付的保險費。保險費不同于不同類型保險的總保費。即使是同一類型的保險，由于支付年限不同等原因，額外保費占總保費的比例也各不相同。一般來說，大多數險種的管理費占總保費的比例不超過10%，傭金直接傭金和間接傭金之和不超過總保費的5%。而在所扣除的費用中，最大的一塊是保險公司的手續(xù)費。這筆費用遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費，保險公司在保險條款里有明確提示。

保險專家告訴記者，投保后兩年內退保一般退保金比較少，這是因為保險公司前兩個年度支付的管理費用較多，如體檢、核保、保單制作等費用，均發(fā)生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生。此外在前兩個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金相對較高。在第3到5個保單年度，保險公司向營銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費用也減少，所以附加保費可維持在較低的水平。

如果退保理由是出于目前的經濟實力達不到，而非產品不適合，完全可以降低保障額度，比如從40萬元降低到20萬元，也相當于減少每年的保費支出，這實際上相當于部分退保。

如果客戶只是一時資金緊缺，經濟狀況不久后就能好轉，則無須辦理上述手續(xù)。若投保人在每年的繳費期過后2個月內未繳當期保費，那么保單會暫時失效。但只要2年內，投保人將欠繳的保費及時補上，即可申請保單復效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請復效時還要經過保險公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會受到一些約束。

不適合期交產品及時放棄現在從監(jiān)管部門到險企紛紛將產品結構由躉交型向期交型轉化，從某種程度上說，不但加大了保障力度，而且也保護了消費者利益。如果是期交型產品買錯了，那么及時退保，損失反而更小。比如已經退休的老年人購買每年需要年繳上萬元保費的萬能型產品，那么從家庭理財的角度，建議可以采取直接退保的方法，迅速止損。

期繳產品每投入一期保費，就會被扣除一定的保障成本管理費、各類運營手續(xù)費等，頭期保費中還要被扣除核保費用，而最初幾期的保費中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費的保險產品，多投一年保費就多發(fā)生一次損失。

從經濟損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢現金價值占所有已繳保費的比例越低。但從絕對經濟損失來看，則是越早退保，損失越小。

所以，像選擇股票一樣，如果你犯了錯誤，停止時間的損失，選擇另一種選擇，而不是等待反彈，回報要高得多。如果被保險人發(fā)現他買錯了產品，最好及時退回保險，購買他真正需要的產品。