曉娟是一個(gè)單身母親，年收入4萬(wàn)元，具有基本社會(huì)保障?，F(xiàn)有家庭資產(chǎn)包括一年期固定存款80000元、活期存款80000元、股票市場(chǎng)投資30000元、購(gòu)買(mǎi)基金15000元、貸款40000元（今年年底可以還清），無(wú)負(fù)債。她和4歲的女兒一起生活，一個(gè)人擔(dān)負(fù)著女兒的撫養(yǎng)責(zé)任。目前，母女倆還是租房居住。女兒7歲就該上小學(xué)了，為了孩子的讀書(shū)問(wèn)題，曉娟想擁有一套屬于自己的住房。請(qǐng)問(wèn)怎樣理財(cái)才能盡快實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房計(jì)劃，以及如何能讓母女倆今后的生活更有保障一些。

　　曉娟作為單親家庭，家庭的金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中。防范風(fēng)險(xiǎn)，建立金融安全網(wǎng)，是理財(cái)?shù)幕驹瓌t。如果購(gòu)買(mǎi)住房需要申請(qǐng)貸款，則應(yīng)盡早考慮面臨住房貸款的家庭的債務(wù)壓力。家庭收入集中在曉娟一人身上，如果情況有所變化，整個(gè)家庭就會(huì)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)；健康保障考慮不夠，一旦家庭成員受到疾病侵?jǐn)_，那將會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成極大影響；女兒的健康、教育儲(chǔ)備金還未做規(guī)劃；鑒于目前家庭的情況和股市的形勢(shì)，不宜作股市投資。

　　對(duì)于單親家庭，增加其財(cái)政儲(chǔ)備，至少6-8個(gè)月的日常生活開(kāi)支應(yīng)作為應(yīng)急儲(chǔ)備。應(yīng)急資金必須以更保守的方式使用，回報(bào)率相對(duì)較低。投資渠道包括常規(guī)銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、保守配置資金、債券基金等。

　　房?jī)r(jià)后期走勢(shì)以平穩(wěn)為主，筆者為曉娟設(shè)定了兩套方案。方案一：先不購(gòu)房，以積累本金(首付款)為主，把現(xiàn)有資金扣除應(yīng)急資金后，主投股票型基金和偏股型基金，收益累加后再考慮購(gòu)房，將會(huì)有更大的挑選余地。方案二：從家庭的實(shí)際情況出發(fā)，考慮到還貸的壓力以及女兒的學(xué)習(xí)問(wèn)題等因素，建議曉娟選擇一套80平方米左右的房子，房?jī)r(jià)40多萬(wàn)元，首付20萬(wàn)元，其余貸款(期限20多年)，月還款額1500多元，對(duì)家庭不會(huì)造成太大壓力。

　　保險(xiǎn)是保護(hù)家庭金融安全最科學(xué)、最有效的手段。雖然曉娟有基本的養(yǎng)老社會(huì)保障，但是對(duì)于保障家庭經(jīng)濟(jì)安全，如購(gòu)房后抵押貸款債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是不夠的。因此要考慮投保商業(yè)保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)+房貸險(xiǎn)。曉娟的女兒由于還小，比較容易發(fā)生意外和受疾病侵?jǐn)_，建議購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和少兒健康險(xiǎn)(考慮少兒重大疾病和住院醫(yī)療保障)，此外，女兒的教育資金也需提早考慮，購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。這樣，家庭每年保費(fèi)支出為4000元左右。