俗話說你不理財，財不理你，如今，更多人愿意拿出積蓄中的一部分進行理財，或存在銀行或購買理財保險產(chǎn)品，利用不同的方式讓手里的錢活起來。理財專家表示，購買理財型保險產(chǎn)品要了解其特點，根據(jù)不同人群的適用特征選擇理財產(chǎn)品。

目前，市場上主要的理財型保險可簡單分為以下幾種投資連接保險、萬能險、分紅險、年金保險，以及諸如此類的險種組合等。投資連接保險投資連接保險，其風(fēng)險和收益的范圍較其他幾類理財型保險要寬泛，即有獲取相對較高收益的機會，但也面臨虧損風(fēng)險。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券，也有人將投連險比喻成基金的基金，顧名思義其對基金市場的依賴性，就像基金對股票市場的依賴性一樣，如果投資市場長期向好，投連險的收益應(yīng)該會超出其他理財型保險的；反之，兩位數(shù)的虧損比例也是時有發(fā)生的。由于投連險更偏重投資，所以保障方面并不突出，但可以通過附加險來解決保障問題。

適用人群有一定基金和股票投資經(jīng)驗、風(fēng)險承受能力較強的中高端、中年客戶進行中長期持續(xù)投資。萬能險從字面上的萬能兩字也可以看出其突出的理財功能性，萬能險目前都有保底收益，最高可以達到2.5%，只要不提前支取或退保，不會給客戶帶來虧損，安全性很好。

那么萬能險收益如何呢？根據(jù)監(jiān)管要求，萬能險和分紅險等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定，相對穩(wěn)健，收益方面根據(jù)近年來萬能險市場的結(jié)算利率平均水平來看，年化收益率達到4%左右，但是萬能險由于有復(fù)利計息功能，對于長期持有該萬能險賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結(jié)算利率，在加息周期更具優(yōu)勢，能解決客戶不斷轉(zhuǎn)存的麻煩，故萬能險有息漲隨漲的空間和預(yù)防中長期零利率的終身保底等兩項突出功能。因為萬能險多為終身壽險，持有時間長，有的保險公司的產(chǎn)品還會有持續(xù)的額外獎勵。

適用人群保障度需求不太高想理財、能夠承受一定風(fēng)險能力的人。分紅險分紅險，一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險由于每年分紅一次，基本上波動性相對較小，只要存滿期客戶只贏不虧，客戶需要掌握好交費和領(lǐng)取期限是否與自己的需求匹配是最關(guān)鍵的。大體上分紅險的最終收益應(yīng)該在一個市場平均水平。期交分紅險更適合有強制儲蓄目標(biāo)，用于養(yǎng)老或者子女教育等，并且不想讓自己每年交費壓力太大的客戶。