丈夫和妻子的月薪是2萬(wàn)，而一個(gè)12歲的女兒在小學(xué)讀6年級(jí)，每個(gè)家庭成員都有商業(yè)保險(xiǎn)，年保險(xiǎn)費(fèi)19000元。夫妻單位有三項(xiàng)保險(xiǎn)和一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)。想改善家庭理財(cái)計(jì)劃，比如投資規(guī)劃嗎？

　　張先生今年46歲，有著一份比較不錯(cuò)的規(guī)定，是一家國(guó)有企業(yè)的部門(mén)經(jīng)理。他的月薪是15000元，他妻子39歲，月薪5000元，目前，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了兩套3居室商品房，留下60萬(wàn)按揭貸款為4100元。一個(gè)12歲的女兒上小學(xué)6年級(jí)。家庭成員每人都有商業(yè)險(xiǎn)，每年19000元保險(xiǎn)金，夫妻倆的單位都有三險(xiǎn)一金、社保。目前投資了一間寫(xiě)字樓，月按揭1.5萬(wàn)元；目前用于出租，月租2萬(wàn)元；股票方面投入10萬(wàn)，虧3萬(wàn)；基金10萬(wàn)，虧3萬(wàn)；現(xiàn)金10萬(wàn)。

　　對(duì)于以上案例中的情況，我們一起來(lái)看看相關(guān)的理財(cái)分析。理財(cái)分析：張先生夫婦對(duì)于房地產(chǎn)的投資還是很有遠(yuǎn)見(jiàn)的，雖然平時(shí)有投資金融產(chǎn)品但同時(shí)也有對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分散投資以確保風(fēng)險(xiǎn)的最攜。但是房地產(chǎn)的缺點(diǎn)在于其流動(dòng)性不夠充足，雖然家庭目前擁有20萬(wàn)的金融投資以及10萬(wàn)的現(xiàn)金儲(chǔ)備，但在家庭資產(chǎn)中的比例有些低，未來(lái)應(yīng)在這個(gè)方面多考慮。

　　理財(cái)建議：投資規(guī)劃：從家庭比重來(lái)看，張先生家庭對(duì)于房地產(chǎn)的投資可算是情有獨(dú)鐘，目前家庭絕對(duì)部分資產(chǎn)都是房產(chǎn)。但是其所有的房產(chǎn)并不都全是住宅，而有一部分是寫(xiě)字間，這樣的配置也算是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的做法。目前家庭擁有20萬(wàn)的金融資產(chǎn)投資，基金和股票各10萬(wàn)。未來(lái)增加金融資產(chǎn)是必要的，因?yàn)榧彝ベY產(chǎn)的流動(dòng)性需要改善。在這種情況下，夫妻倆最好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產(chǎn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：這個(gè)家庭只要償還完貸款，就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法不同，我認(rèn)為這個(gè)家庭的當(dāng)務(wù)之急是提前還貸以及把除自住以外的房產(chǎn)出租。根據(jù)家庭收支情況分析，5年后房產(chǎn)的貸款可提前還清。隨后家庭可以用資金進(jìn)行其他金融資產(chǎn)的投資，還可以考慮每年購(gòu)買(mǎi)一些黃金作為基礎(chǔ)儲(chǔ)備，只是需要考慮存儲(chǔ)的問(wèn)題。

　　教育基金計(jì)劃：教育對(duì)于一個(gè)寶寶來(lái)說(shuō)是非常重要的，女兒現(xiàn)在12歲。假設(shè)這個(gè)家庭打算讓孩子作為研究生出國(guó)學(xué)習(xí)，估計(jì)兩年的研究生學(xué)習(xí)需要大約60萬(wàn)現(xiàn)金儲(chǔ)備，建議家庭應(yīng)以特別的方式投資50000的年結(jié)余，他們可以選擇保本基金或長(zhǎng)期保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這種做法是避免由于投資時(shí)機(jī)的選擇不好而造成本金的損失。如果按照每年4%的歷史預(yù)期年化收益計(jì)算，在孩子23歲出國(guó)讀研時(shí)，張先生家庭能夠?yàn)槠鋵ｉT(mén)準(zhǔn)備出67萬(wàn)的教育資金。